Страховая выплатила мало по осаго, что делать?

Споры между страховщиками и автолюбителями – обычное явление при ДТП. Первые грешат тем, что норовят уменьшить сумму выплаты, что приводит к дополнительным расходам водителей. Что делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО и можно ли законным способом добиться увеличения компенсации?

Как определить незаконное снижение выплаты

Понять, что размер компенсации необоснованно занижен, можно только по результатам независимой экспертизы.

Тот факт, что водителю кажется, что ему должны заплатить больше, не является аргументом в споре. Проверка должна проводиться автолюбителем самостоятельно.

Она требует дополнительных расходов, но позволит не только выявить факт недоплаты, но и определит, насколько занижена компенсация.

Обратите внимание! Если расхождение сумм компенсации, выведенных в ходе независимой экспертизы и проверки страховщика, меньше 10%, то это допустимая погрешность. Ее суд не учтет и не признает нарушением прав страхователя.

Понять, стоит ли инициировать спор со страховой компанией, можно, проконсультировавшись с независимым специалистом, который проанализирует материалы СК. После тщательного изучения документации можно решать, нужно ли вообще тратиться на собственную экспертизу.

Как занижается размер компенсации

Чтобы уменьшить размеры компенсации, страховщики прибегают к следующим уловкам:

занижение числа и цены нормо-часов по разным видам восстановительных работ;
исключение из сметы некоторых ремонтных работ, которые на деле необходимы;
уменьшение цены деталей и материалов, необходимых для восстановления авто;
исключение из сметы стоимости материалов.

В тех случаях, когда транспортное средство не подлежит восстановлению, страховщик в несколько раз увеличивает цену годных деталей, что приводит к уменьшению компенсации.

Все эти действия являются незаконными и подлежат оспариванию, если их выявить. Поэтому внимательность водителя и готовность к инициированию спора имеют решающее значение для получения справедливой компенсации.

Когда страховая имеет право на занижение выплат

У страховщика есть два законных основания для уменьшения размера компенсации, и каждое из них он успешно использует. Это:

Расчет выплаты без учета расходов на восстановление лакокрасочного покрытия. Это возможно, если общая площадь повреждений больше 25% либо у деталей с подобным повреждением имеется коррозия сквозного типа.
Учет износа конструкций, которые нужно заменить на новые. Данный момент еще не до конца урегулирован законодателем, но с 2014 года установлены конкретные показатели предела снижения стоимости. На сегодняшний день это примерно половина от цены новой детали.

Иногда страховщики используют такой метод занижения размера компенсации, как расчет ущерба без учета УТС. Это незаконно. Но на деле заставить компанию заплатить за утрату товарной стоимости можно только через суд.

Что делать при несогласии с суммой: алгоритм

Если страховщик мало выплатил, водителю нужно:

Подать в компанию запрос на предоставление материалов по своему делу.
Провести независимую экспертизу, чтобы определить разницу в расчетах (после предварительной консультации с экспертом о ее целесообразности).
Подать страховщику досудебную претензию с требованием о произведении полной выплаты.
Подать иск в суд (в случае отказа СК добровольно перевести разницу). Данным способом можно получить не только недоплаченную сумму, но и компенсацию за ненадлежащее исполнение компанией своих обязательств по соглашению.

Инициирование спора со страховщиком предполагает неизбежные сложности, так как в штате СК, как правило, имеется квалифицированный юрист. Тем не менее, шансы на успешную защиту своих интересов достаточно велики, если действовать правильно.

Какие документы необходимо затребовать

Первый шаг к началу спора со страховой – запрос материалов дела. Для борьбы понадобится:

акт осмотра поврежденного автомобиля;
акт о страховом случае;
заключение экспертизы.

СК редко по собственной инициативе предоставляют их копии и даже при официальном ходатайстве могут отказать в их выдаче (что будет закономерно, если подобное предусмотрено уставом).

Чтобы защитить себя от подобных проблем, стоит на месте происшествия сразу при ознакомлении с документами сфотографировать их на телефон и затем распечатать.

Важно! При запросе о выдаче материалов нужно ссылаться на пункты 3.11 и 4.23 Правил ОСАГО.

Дополнительные документы, которые нужно собрать

Если придется обращаться в суд, вместе с исковым заявлением нужно представить:

личный паспорт;
бланк действующего полиса;
документы на машину (ПТС либо СТС);
материалы экспертизы;
извещение об автопроисшествии;
протокол об административном нарушении, составленный на месте ДТП;
справку из Госавтоинспекции о возбуждении дела или отказе;
выписку по счету, подтверждающую факт поступления недостаточной суммы компенсации;
иные документы (например, показания свидетелей, квитанции, подтверждающие понесенные расходы и т. д.).

Как провести независимую экспертизу

До 2008 года у автовладельцев было право самостоятельно проводить экспертизу до получения выплат. Но оно упразднено. Теперь организацией процедуры оценки ущерба занимается страховщик. У автовладельца осталось одно право – ходатайствовать о дополнительной экспертизе, если результаты штатного осмотра спорные. Но и в подобной ситуации выбор специалиста осуществляет СК.

Но есть исключение. Если страховщик не успеет организовать все осмотры в установленные 5 дней, водитель вправе сам выбирать, где проводить экспертизу (до получения выплаты). В остальных случаях собственная оценка ущерба возможна только после перечисления страховой суммы и в случае несогласия с ней.

Экспертиза проводится двумя способами:

с предоставлением авто, если разногласия касаются размера и характера повреждений;
с предоставлением документации без ТС, если спор возник из-за размера компенсации.

Водитель обязан уведомить страховщика о своем намерении сделать собственную экспертизу, а также о месте и времени ее проведения.

Досудебная претензия: порядок и особенности подачи

Досудебная претензия не является обязательным этапом решения спора о выплатах, водитель может сразу обратиться в суд. Однако в случае разбирательства в высшей инстанции попытка мирного урегулирования вопроса сыграет на руку автовладельцу.

Досудебная претензия не имеет установленной законодательно формы. Но при ее составлении нужно обязательно указать:

реквизиты страховщика;
данные о водителе;
информацию об автопроисшествии;
требования о дополнительной выплате с приведением оснований для этого (результатов независимой экспертизы);
уведомление о том, что в случае отказа в выплате будет подан иск в суд;
дату и подпись водителя.

К претензии необходимо приложить документы, подтверждающие слова автолюбителя.

Есть два варианта подачи обращения страховщику:

лично, потребовав отметку о принятии документа на своем экземпляре;
заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Второй способ предпочтительнее, так как не придется тратить время на поездку в офис и споры по приему документов.

На рассмотрение претензии у страховщика есть 5 дней, но в случае отсутствия ответа можно подождать 10-15 дней. Это позволит увеличить размер пени, которая начисляется за каждый день неуплаты.

Иск составляется в соответствии с нормами ст. 131 ГПК РФ. Он должен содержать:

реквизиты судебного органа;
данные об истце (ФИО полностью, адрес регистрации, контакты для обратной связи);
сведения об ответчике (название и юридический адрес компании);
размер иска (сумма, которая затребована от страховой без учета госпошлины);
обстоятельства автопроисшествия;
статус аварии (имело ли место административное правонарушение);
сведения о виновнике и основания для признания его таковым;
последствия аварии (размер и описание ущерба);
сведения о страховщике;
сумму, выплаченную СК;
основания недоплаты (результаты независимой экспертизы);
ссылки на нормативные акты, подтверждающие законность выставляемых требований;
собственные расчеты (по основному возмещению, по дополнительной компенсации, по неустойкам и по понесенным расходам);
требования о возмещении ущерба;
перечень прилагаемой документации;
дату и подпись истца.

Заявление в суд можно подавать только после получения страховой суммы и в случае несогласия с ней. Срок исковой давности составляет 3 года, водитель может инициировать спор в любой момент в течение этого времени.

Документы в суд также можно подать лично либо направить заказным письмом. Пример искового заявления.

Действия после получения исполнительного листа

После того, как дело выиграно, будет выдан исполнительный лист – основание для перечисления установленной судом суммы.

Есть три способа получения денег со страховщика по решению суда.

Передача ИЛ непосредственно в страховую компанию. Этот способ идеально подходит в ситуации, когда денежные средства нужно получить по доверенности. То есть, они полагаются третьему лицу, но должны прийти на счет заявителя. В этом случае следует написать заявление, а также дополнительно представить личный паспорт и доверенность от страхователя.
Передача ИЛ банку. Узнать, в какой финансовой организации у страховщика открыт счет можно на его официальном сайте. Данный способ стоит выбирать, когда речь идет о крупных компаниях. Также нужно написать заявление в банке, представить удостоверение личности, исполнительный лист и ожидать перечисления денежных средств.
Передать ИЛ в службу судебных приставов. Это обычно делается, когда ответчиком выступает физическое лицо (виновник автопроисшествия). Но и в случае с компаниями данный способ не запрещен. Он избавит от лишних действий по выяснению банка, в котором открыт счет, и подаче заявлений.

Другие возможности автовладельца

Такие действия страховщика, как намеренное занижение суммы выплаты и нежелание исполнять свои обязательства по договору, наносят не только материальный, но и моральный ущерб. Зачастую у автовладельца остается обида на СК, и он ищет способы, как восстановить справедливость.

Вот несколько вариантов действий, которые можно предпринять, если страховщик выплатил сумму меньше, чем ремонт действительно стоил.

Подача жалобы в РСА. Это станет серьезной проблемой для страховщика, так как скажется на его рейтинге и может стать основанием для внеплановых проверок.
Написание отзыва в интернете. Это «ударит» по количеству клиентов, так как многие перед выбором СК оценивают качество предоставляемых услуг, изучая мнения «бывалых» страхователей.

Скачать бланк претенизи.

Подводим итоги

Случаи, когда страховая компания не выполняет в полной мере свои обязательства по выплатам, случаются достаточно часто. Особенности подобных ситуаций:

выявление факта занижения выплаты – только путем проведения собственной экспертизы;
перед инициированием спора – консультация с независимым экспертом о его целесообразности;
учет ситуаций, когда уменьшение суммы выплаты законно – расчет без стоимости восстановления поврежденного лакокрасочного покрытия площадью более 25% и сквозной коррозии;
учет лимита на износ деталей – не более половины от стоимости новых;
необходимость получения материалов по своему делу до инициирования спора путем подачи официального запроса;
возможность проведения независимой экспертизы только после перечисления компенсации.

Решить спор со страховой можно:

в досудебном порядке, направив в офис претензию;
в судебном порядке, подав соответствующий иск.

Для получения денег после успешного завершения судебного дела можно направить исполнительный лист:

непосредственно страховщику;
в банк, в котором он обслуживается;
в службу судебных приставов.

Спор со страховой компанией может быть успешным, если соблюдены все законодательные аспекты и требования автовладельца обоснованы. Получение положенной суммы займет определенное время, но, если она существенная, стоит бороться за свои права. Согласно судебной практике процент выигранных дел по данному вопросу говорит о целесообразности инициирования спора.

Смотрите, какая тема — Страховая компания выплатила недостаточно денег: что делать и как подать в суд?

Показать содержание

Если страховая компания заплатила мало денег – меньше стоимости восстановительного ремонта, то у вас по новым правилам есть 4 шага для получения недостающей суммы: заявление страховщику, а затем к омбудсмену, независимая экспертиза и суд.
Но первое, что необходимо сделать – это запросить акт расчёта, чтобы понять, на каком основании получилась меньшая сумма по ОСАГО – из-за сильного износа, неправильного расчёта страховой или по иным причинам.
По сути введение финансового уполномоченного призвано упростить порядок получения достаточной суммы денег, но в случае суда вы можете взыскать штраф за неисполнение обязательств. Но суд также может уменьшить неустойку, а вот омбудсмен не может.

С учетом изменений и поправок в Закон об ОСАГО, которые уже были приняты и вступили в силу, получить страховую выплату в полном объеме становиться всё труднее.

И ведь не всегда потерпевший сможет получить деньги, я бы сказал, что выплату в 2021 году надо еще заслужить. Нужно знать свои права и правильно действовать при общении со страховыми компаниями и новым финансовым уполномоченным.

Итак, что делать, если страховая выплатила мало – сумму меньше ущерба, стоит ли подавать в суд? Об этом мы вам и расскажем.

Выплата деньгами за ДТП

Если договор ОСАГО причинителя вреда заключен после 27 апреля 2017 года, тогда для потерпевшего в общем случае страховое возмещение осуществляется путём обязательного восстановительного ремонта автомобиля.

Выплата полагается в следующих случаях:

если потерпевший не согласен произвести доплату за ремонт, а страховая по направлению посчитала мало;
если стоимость ремонта превышает лимиты по ОСАГО или все участники признаны ответственными за причиненный вред – то есть положена меньшая сумма по степени невиновности в аварии, а сам потерпевший не готов доплачивать за ремонт;
при полной гибели транспортного средства (напомним, что для целей ОСАГО полная гибель наступает тогда, когда стоимость ремонта ТС равна или превышает рыночную стоимость авто на дату ДТП, либо когда ремонт невозможен);
смерти потерпевшего;
когда здоровью потерпевшего в ДТП причинен тяжкий или средний вред, и он сам в заявлении выбрал выплату страхового возмещения деньгами;
если потерпевший является инвалидом, который имеет транспортное средство по медицинским показаниям и денежная форма возмещения также указана в заявлении на выплату;
машина не старше 2х лет, она на гарантии, а у страховщика нет договоров на ремонт со станциями официального дилера;
гарантия на авто более 2х лет, но страховщик в период гарантии не направляет ремонтироваться на СТО дилера;
нет СТО ближе, чем за 50 км (по дорогам общего пользования) от места жительства или от места ДТП (выбирает потерпевший), а страховщик не готов организовать доставку поврежденного ТС на станцию и обратно;
если страховщик не может организовать ремонт в автосервисе, которую выбрал потерпевший при заключении договора ОСАГО и потерпевший не согласен ремонтировать авто на другой станции;
срок ремонта на СТО превышает 30 рабочих дней;
если согласился на доплату, но в ходе диагностики выяснилось, что нужно доплатить еще больше, но потерпевшего это не устраивает;
если страховщик не выдал направление на ремонт в установленный законом срок 20 дней;
когда машину приняли в ремонт, но становится понятно, что в согласованный срок (30 рабочих дней) ремонт не будет завершен или к нему еще толком не приступили;
в случае подписания потерпевшим соглашения со страховщиком о произведении страхового возмещения в денежной форме.

Стоит отметить, что некоторые из названных причин для выплаты деньгами прямо прописаны в Законе об ОСАГО, а некоторые продиктованы сложившейся судебной практикой и позицией Верховного Суда, поэтому не исключено, что за право получить деньги за ДТП придется посудиться.

Будьте внимательны, если не глядя подписать соглашение со страховщиком, то можно лишить себя права в дальнейшем оспорить размер выплаты, если страховая насчитала мало денег (подробнее об этом уже рассказывалось в статье об обращении по ОСАГО за страховым возмещением).

Выплата пришла, но мало – что делать?

Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.

Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет.

Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.

Если недоплатил страховщик

В акте осмотра, калькуляции или заключении независимой экспертизы указаны не все повреждения, которые образовались в вашем ДТП. Или же поврежденная деталь подлежит замене, но страховщик, пытаясь сэкономить, назначает её ремонт.

В таких случаях становится понятно, что имеет место быть именно недоплата страхового возмещения и надо требовать недостающую сумму, но как это правильно сделать? Об этом и поговорим далее.

Шаг №1: Заявление о разногласиях

В 2019 году законодатель придумал новые правила для разрешения споров со страховщиком, на наш взгляд, существенно упростив всю процедуру.

Для обычных граждан, являющихся потребителями финансовых услуг (да, страхование — это финансовая услуга) нужно страховщику подать или направить заявление о разногласиях. От того, каким образом это заявление будет направляться в СК, будет зависеть срок его рассмотрения.

Заполненный документ можно отправить:

электронно – тогда срок рассмотрения будет 15 рабочих дней,
заказным письмом – в этом случае срок составит уже 30 календарных дней.

Быстрее всего, проще, да и дешевле направить заявление в форме электронного документа. То есть собственнику авто (выгодоприобретателю) необходимо составить заявление, распечатать его и подписать. Затем подписанное заявление сканируется, и уже готовый файл направляется страховщику.

В п. 5.4. Правил страхования указано, что в электронном виде надо направлять заявление по электронной почте на официальный адрес электронной почты страховщика. Такой адрес обязательно есть на официальном сайте любой страховой организации. Например:

Но необходимо помнить, что нужно иметь доказательство того, что вы такое заявление направляли, поэтому в обязательном порядке отправляйте электронное письмо с отчетом о доставке. При таком способе срок рассмотрения вашего заявления составит 15 рабочих дней (при условии, что с момента нарушения ваших прав страховщиком прошло не более 180 дней).

У некоторых страховых компаний можно отправить такое заявление по форме для обращений на сайте или в личном кабинете. В таком случае, лучше направить двумя способами и по электронной почте, и через форму для обращений.

Можно и по старинке отправить заказным письмом с описью вложения или вручить лично в офисе страховщика под отметку о принятии. Срок рассмотрения заявления в таком случае составит 30 календарных дней.

Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего

Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.

Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.

Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.

Шаг №3: Обращаемся к финансовому омбудсмену

Следующий этап борьбы на нашем пути в случае, если страховая по ОСАГО заплатила меньше, чем реальный ущерб – это обращение с заявлением к финансовому омбудсмену (уполномоченному).

Если страховщик не удовлетворил ваши требования или удовлетворил недостаточно – частично (включая выплаты неустойки, финансовой санкции), тогда после получения ответа на ваше заявление можно готовить заявление к финупу.

Да, кстати, если страховая компания в установленные законом сроки не приняла решение по вашему заявлению и не направила ответ, то ждать его нет необходимости, по истечению установленных законом сроков на рассмотрение можно сразу обращаться к омбудсмену. Для такого обращения также предусмотрена стандартная форма заявления.

Как и в случае со страховыми, обратиться к нему можно несколькими способами:

заказным письмом с описью вложения о недостаточной выплате,
в электронном виде через личный кабинет на официальном сайте,
через сайт Госуслуг (пока такая функция недоступна),
а также в бумажном варианте через МФЦ.

Опять же, дешевле, проще и быстрее всё делать через личный кабинет на официальном сайте. Там можно заполнить стандартную форму, а также прикрепить сканы или фотографии всех необходимых документов.

Кстати, о фотографиях и уже упомянутой независимой экспертизе. Финансовый уполномоченный при рассмотрении вашего спора со страховщиком вправе провести независимую экспертизу поврежденного ТС.

Поэтому, даже если вы не делали экспертизу, лучше иметь и загрузить вместе с заявлением фотографии поврежденной машины и все фото имеющихся повреждений (как правильно фотографировать, можно прочитать здесь).

В противном случае экспертиза будет проведена только по фотографиям, которые предоставит страховщик, и вы же понимаете, что он меньше всего заинтересован в том, чтобы экспертиза была в вашу пользу. Делаем выводы.

Отправили, направили, послали. Дальше порядок такой:

в течение 3 рабочих дней со дня поступления вашего обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного он принимает к рассмотрению заявление (или не принимает) и уведомляет вас об этом;
в течение 15 рабочих дней со дня передачи ему вашего заявления, он рассматривает его и принимает по нему решение об удовлетворении требований или об отказе в удовлетворении;
срок, указанный в пункте 2 может быть приостановлен на время проведения независимой экспертизы, но не более чем на 10 рабочих дней.

Получается, что ждать решения финупа можно максимально 28 рабочих дней. Можно взять небольшой запас и остановиться на 30 рабочих днях. После истечения этого срока и не получения от финансового омбудсмена решения по заявлению можно обращаться в суд с аналогичными требованиями.

Если ответ вы получили, но он вас не устраивает, то в течение 30 рабочих дней со дня вступления решения финупа в законную силу (это еще 10 рабочих дней со дня подписания решения финупом) вы также вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Шаг №4: Суд со страховщиком

При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.

Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством.

Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого.

Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.

Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:

неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
финансовую санкцию.

А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.

Эти суммы, к сожалению, суд вправе снизить по обоснованному заявлению СК о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса, но суды в 2021 году стараются в рамках своих полномочий устанавливать какой-то баланс и взыскивать в пользу потерпевших средние суммы по схожим делам.

Здесь стоит отметить еще одну тонкость – финансовый уполномоченный, в отличие от суда, не вправе применять ст. 333 ГК РФ и снижать неустойку и финансовую санкцию, поэтому в его решении должна фигурировать их полная сумма (а это не более 400 000 рублей).

Именно поэтому стоит обращаться к омбудсмену за выдачей исполнительного документа (удостоверения) на следующий же день после вступления его решения в законную силу, чтобы страховщик, пропустивший срок на обжалование его решения, уже не смог восстановить его, тем самым переведя разбирательство в юрисдикцию суда.

Суды, в основном, проходят в спокойном режиме, стороны предоставляют доказательства в обоснование своих требований и позиций, заявляют ходатайства, приобщают отзывы и возражения, высказываются и отвечают на вопросы суда.

Очень часто потерпевшие заявляют требования не только к страховщику, но сразу и к причинителю вреда, в случае, если суммы по ОСАГО явно будет недостаточно для восстановления поврежденной машины.

То есть когда денег на ремонт слишком мало – меньше стоимости ремонта не только по причине занижения выплаты страховщиком, но и расчёта возмещения по ОСАГО с износом.

Третьими лицами могут быть привлечены СТО или второй страховщик.

Про назначение судом экспертизы уже говорилось, но не будет лишним, перед тем как суд приостановит дело, приобщить к материалам дела свои фотографии с осмотра(ов) в электронном виде, чтобы эксперт мог все повреждения увидеть и отразить в своём заключении.

Когда о проведении экспертизы ходатайствует страховщик, то почти всегда он просит назначить экспертизу в определенные организации. Все мы понимаем, что они могут быть независимыми, а могут и не быть. На этот случай стоит подготовить свой список организаций (2-3 учреждения), куда бы вы рекомендовали назначить экспертизу, а против списка ответчика возражать.

В основном, суды длятся довольно-таки продолжительное время, иногда полгода, иногда год. Если дело сложное, то и больше. Это тоже стоит иметь в виду и не обрушиваться с критикой на своих представителей о том, что очень долго всё делается.

Если суд примет решение в вашу пользу, вы сможете потом по исполнительному листу взыскать всё присужденное. И делается это 2 способами:

либо через службу приставов,
либо через банк, в котором у страховщика есть счета.

Судебная практика

Судами рассматриваются сотни тысяч дел по спорам потерпевших со страховщиками и, конечно, уже сформировалась некая практика. Также по спорным вопросам высказались Верховный Суд РФ и Конституционный Суд РФ.

Из последнего это Определение Верховного Суда о том, что потерпевший при определенных условиях вправе оспорить соглашение о денежной выплате, заключенное со страховщиком и признать его недействительным. В таком случае появляется право требовать выплату в полном объеме, но, как вы поняли из данной статьи, путь этот не легкий.

Надеемся, что статья будет вам полезной и поможет вам отстоять свои права в случаях, когда страховщик рассчитывает и выплачивает слишком мало денег за ДТП.

Что делать, если ремонт после ДТП дороже, чем выплатила страховая по ОСАГО

Страховая компания является коммерческой организацией, но нерегламентированные расходы бьют по кошельку. Ремонт по ОСАГО не всегда покрывает лимитированный платеж расхода, и страховщики будут стараться извлечь выгоду за счет клиентов. Если автогражданка не перекрывает потери, потерпевший участник может воспользоваться дополнительными условиями контракта.

Откуда берутся деньги за доплату

Во время ДТП могут возникнуть повреждения, которые не покрывает страховка. Проблема появляется на месте события или в автосервисе. Если ОСАГО правильно оформлена, компания обязана выплатить остаточный платеж. Потерпевшему участнику нужно правильно оформить документы, если не были нарушены правила дорожного движения.

Когда возникает парадоксальная ситуация:

Страховщик намеренно уменьшает стоимость выплаты.
Капремонт обходится дороже, чем прописано в акте.

Пострадавший водитель не обязан выплачивать издержки из своего кармана. Их перекрывает сообщество, если во время составления акта была допущена ошибка. Комиссию может выплатить также виновник аварии. В обоих случаях потерпевшему следует доказать свою невиновность.

Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:

Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).

Если стоимость иска не превышает 1000000 RUB, налог не взимается. Размер потери меньше 50000 RUB разбирает мировой суд. Если ставка выше 50000 RUB, этим занимаются районные структуры. Соискателю вспомогательно полагается половина денег от цены ущерба в случае успешного завершения дела.

Ремонт обходится дороже страховки

Если цена спецремонта превышает указанный размер страховки, пострадавший может воспользоваться статьей 1064 ГК ч. 1. Разницу выплатит делинквент.

Действия должны быть следующими:

Провести автономную экспертную оценку.
Направить досудебное требование делинквенту. В иске необходимо указать недостающую сумму.
Если ответственный участник отказывается платить издержки, направить заявление в юстицию.

Процедура позволяет урегулировать ситуацию мирным путем. Проблемы возникают, если ответственная сторона отказывается платить. Только через суд можно решить вопрос.

Что нужно для взыскания недостающей суммы

Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.

В период составления претензии автолюбитель должен владеть договором о страховом случае и отчетом самостоятельной экспертизы. Если дело уходит в юстицию, необходимо добавить:

ксерокопию паспорта;
доверенность на право владения машиной (ПТС, СТС);
справку с ДТП;
сертификат ОСАГО;
ксерокопию досудебной претензии и ответ другой стороны (страховщик или виновник происшествия);
видео / аудио доказательства и показания свидетелей;
расходный чек.

События могут быть разными. Автовладельцу необходимо заранее собрать документацию (после аварии), чтобы иметь весомый аргумент. Недостающий протокол или чек может отразиться на судебном разбирательстве не в пользу обвинителя.

Права и обязанности сторон

Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.

По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:

провести независимую оценку поврежденного транспорта;
отказаться от подписания дополнительных бумаг;
проконсультироваться с юридическим лицом;
следить за изменениями в постановлениях.

Если автостраховщику удалось заставить клиента подписать сомнительные бумаги, исход зависит от сложности и сроков процесса. Можно попытаться увеличить размер начисления за счет независимой экспертизы и предъявлять претензии СТО. При подписании сомнительного договора заявителю вряд ли удастся решить вопрос в свою пользу.

После столкновения потерпевшая сторона вправе требовать полное возмещение ущерба. Полис не всегда покрывает причиненные убытки, и агент может использовать наивность автовладельца, покрыв недостачу из его кармана.

Если владелец ТС правильно оформит документацию, организация покроет недостачу и переведет авто в сервисный центр, где сотрудникам в установленный срок придется заменить поврежденные детали новыми запчастями.

Доплата за ремонт после ДТП: с кого взыскать деньги — новости Право.ру

В декабре 2017-го в Hyundai Solaris Надежды Бурковой* въехал грузовик Scania, который принадлежал обществу «Каштак». Оказалось, что в ДТП виноват водитель грузовика.

Страховая компания «Согласие», где Буркова оформляла ОСАГО, выплатила ей 51 000 руб. на ремонт машины. При расчете этой суммы учли износ поврежденных деталей, как это позволяет сделать единая методика Центробанка.

Но на ремонт Буркова потратила намного больше – почти 110 000 руб. Разницу в 59 000 руб. женщина решила получить с «Каштака», ведь в аварии виноват его водитель. Добровольно компания платить деньги не стала. Если ущерб не превышает 400 000 руб.

, его должна возместить страховая компания, решило общество.

Буркова подала иск в Сакский районный суд Крыма. Но тот подтвердил позицию «Каштака». Недоплаченную сумму страхового возмещения нужно взыскивать со страховой компании причинителя вреда, разъяснила первая инстанция (дело № 2-1141/2019). Апелляция и первая кассация согласились с этим. Тогда Буркова обратилась в Верховный суд.

ВС: доплачивает виновник ДТП

В Верховном суде спор рассмотрела «тройка» под председательством Александра Киселева. Если страховой выплаты не хватает на ремонт, потерпевший может взыскать разницу с виновника ДТП, решили судьи (дело № 127-КГ21-5-К4).

КАСКО и ОСАГО Два миллиона за ДТП: пять крупных исков к страховой

Размер ущерба для выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО и размер ущерба, который возмещает причинитель вреда, определяются по разным правилам, напомнил ВС.

Во-первых, страховая учитывает износ деталей. Из-за этого потерпевший получает меньше денег. А во-вторых, отличаются и цены. Единая методика Центробанка при взыскании ущерба напрямую с виновника ДТП не применяется. В этом случае по ОСАГО должна платить страховая потерпевшего, а не виновника аварии. Но она не может дать больше, чем позволяет единая методика.

Разницу между страховым возмещением и рыночной ценой ремонта нужно взыскивать с виновника ДТП, считает ВС.

ВС Республики Крым, куда гражданская коллегия вернула спор на новое рассмотрение, отменила решение первой инстанции и удовлетворила иск – но акт апелляционного суда еще не опубликован (№ 33-6021/2021).

А точно ли не платит страховая?

Потерпевший может взыскать разницу с виновника ДТП, но только если получил от страховой 400 000 руб. – максимально возможную сумму, считает Александр Домнин из Федеральный рейтинг.
. Но если бы вред компенсировали так, как этого требует закон об ОСАГО, потерпевший получил бы полностью отремонтированный новыми деталями автомобиль, подчеркивает юрист. И все это за счет страховой.

Вред легковым машинам, которые принадлежат россиянам и зарегистрированы в РФ, по общему правилу возмещается не деньгами, а ремонтом. Его оплачивает страховая, используются только новые детали.

Если страховая не дает направление на ремонт, нужно обращаться не к виновнику ДТП, а через суд требовать от страховой либо это направление, либо компенсацию деньгами.Стоимость ремонта страховая оплачивает без учета износа запчастей.

Ольга Туренко из Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право
видит в позиции ВС и полезный акцент.

Суд подчеркнул, что размер ущерба для выплаты по ОСАГО и размер ущерба, который возмещает виновник ДТП, определяются по-разному.

Во втором случае потерпевший не ограничен лимитами и может претендовать на полное возмещение вреда, объясняет она.

Но есть проблема, добавляет Домнин. При экспертизе стоимости восстановительного ремонта практически все оценщики используют единую методику Центробанка, говорит эксперт.

И если размер ущерба определен исходя из фактических затрат на ремонт, у суда может возникнуть вопрос, почему эти затраты больше стоимости, рассчитанной по средним ценам региона в соответствии с единой методикой.

Судья может решить, что потерпевший злоупотребляет своим правом. А значит, есть риск отказа в иске.

* Имена и фамилии изменены редакцией.

Ответят без износа: как получить за ремонт по ОСАГО больше

Новый подход, позволяющий автомобилистам компенсировать стоимость ремонта без учета износа запчастей по ОСАГО, начал применять финансовый уполномоченный с апреля 2021 года. Такую возможность ему дало решение Верховного суда, ставшее событием на рынке автострахования.

В Российском союзе автостраховщиков считают, что пока никакой новой практики не сложилось: каждый случай рассматривается индивидуально. Страховые компании продолжают оспаривать в судах решения, при которых приходится оплачивать новые запчасти.

В каких случаях можно отремонтировать машину новыми запчастями, разбирались «Известия».

Если страховщик отказал в ремонте

Финомбудсмен начал учитывать позицию Верховного суда при рассмотрении обращений автомобилистов, которым по каким-то причинам страховая компания отказала в ремонте машины по ОСАГО или самовольно заменила ремонт на денежную выплату.

Теперь, если окажется, что страховщики поступили так без законных оснований и водитель починит свою машину новыми запчастями, есть шанс получить их полную стоимость без учета износа через суд.

Такой вариант развития событий стал возможен после вступления в силу определении Верховного суда.

В нем высший судебный орган при рассмотрении жалобы автомобилиста пришел к выводу, что направление на ремонт страховой компанией выдано не было, поэтому обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего не исполнена.

В связи этим одна из страховых компаний, по мнению Верховного суда, обязана была возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов).

Новый подход

Опрошенные «Известиями» юристы назвали такое решение крайне важным для отрасли и посоветовали подождать, когда появятся примеры новой практики.

И теперь, как сообщили «Известиям» в пресс-службе финомбудсмена, новые подходы при рассмотрении таких дел уже начали применять. Там уточнили, что при наличии правовых оснований финансовые уполномоченные действительно принимают соответствующие решения — взыскивают со страховых компаний стоимость запчастей без учета износа.

«Вопрос возможности изменения практики рассмотрения споров финансовым уполномоченным в связи с принятием определения Верховным судом был рассмотрен методологическим комитетом в апреле текущего года и подходы, принятые им, применяются с 26 апреля 2021 года», — рассказали в пресс-службе финансового уполномоченного.

Там также добавили, что отдельной статистики по вынесенным решениям о взыскании страхового возмещения по договорам ОСАГО в денежной форме без учета износа не ведется.

«Сказать, что появилась новая практика, нельзя»

Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов заявил «Известиям», что практика действий финомбудсмена остается прежней.

«Каждый случай рассматривается персонально с учетом конкретных особенностей обстоятельств дела. Сказать, что появилась новая практика, нельзя», — объяснили в РСА. При этом, по оценке РСА, в среднем разница между стоимостью запчастей с учетом износа и без него составляет около 30%.

По словам Ефремова, сейчас финомбудсмен действительно имеет возможность взыскивать со страховщиков стоимость запчастей без учета износа. Но для этого должен быть соблюден ряд важнейших условий.

«Должны быть обстоятельства направления автомобиля на ремонт, но по каким-то причинам этого не произошло. Финомбудсмен должен выяснить, эти обстоятельства искусственно созданные или объективные, — в зависимости от этого и формируется решение», — пояснил представитель страхового сообщества.

В РСА также отметили, что никакого нового подхода в рассмотрении подобных ситуаций со стороны страховых компаний также нет. Они, как и прежде, продолжают обжаловать их в судах. При этом Ефремов обратил внимание, что иногда водители получают от страховщиков больше официальных затрат на ремонт.

«Например, такая ситуация характерна для Дальнего Востока, когда практически при ремонте в 90% случаях устанавливаются бу запчасти, так как это праворульные автомобили, но расчет идет по новым запчастям», — привел пример Ефремов.

Страховщики требуют доказать реальные убытки

В ПАО СК «Росгосстрах» (РГС) в свою очередь отметили, что в практике финомбудсмена, действительно есть случаи, когда со страховщиков, неправомерно заменивших ремонт на выплату по ОСАГО, взыскивают стоимость запчастей без учета износа.

«На данный момент количество принятых решений по данной категории дел составляет не более 30, — сообщили «Известиям» в пресс-службе РГС. Там подчеркнули, что практика принятия подобных решений нуждается в усовершенствовании.

«В том числе по причине того, что финансовому уполномоченному в первую очередь необходимо руководствоваться фактом несения потерпевшим фактических расходов на ремонт транспортного средства», — сообщили в РГС.

В пресс-службе «Росгосстраха» завили, что не могут согласиться с данными решениями финансового уполномоченного.

«В своем определении Верховный суд указал на необходимость учета фактических убытков потерпевшим, тогда как финансовый уполномоченный данный факт игнорирует.

Таким образом, Верховный суд пришел к выводу о праве требовать выплату страхового возмещения без учета износа на основании ст.

393 ГК РФ, так как потерпевший произвел ремонт самостоятельно, то есть понес реальные убытки», — сообщили в РГС.

Там добавили, что, кроме того, еще в п. 5 постановления пленума Верховного суда от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.

15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

«Таким образом, Верховный суд четко установил, что разница между стоимостью восстановительного ремонта без учета износа и стоимостью восстановительного ремонта с учетом износа может быть расценена как убытки, которые были только реально понесены потерпевшим, — объяснили свою позицию в РГС.

— В большинстве заявленных финансовому уполномоченному обращений отсутствуют как доказательства несения убытков потерпевшим, так и доказательства виновных действий страховщика, из-за которых не был проведен восстановительный ремонт.

При этом финансовый уполномоченный продолжает ссылаться на положения ст.

393 ГК РФ без предоставленных доказательств, подтверждающих наличие у потребителя убытков, а также обосновывающих с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства страховщиком и названными убытками».

По мнению РГС, финансовый уполномоченный должен учитывать такие обстоятельства, как волеизъявление самого потерпевшего на получение страховой выплаты в денежной форме, предусмотренные федеральным законодательством основания для замены формы выплаты с натуральной на денежную и проведенную страховщиком выплату в течение предусмотренного федеральным законом срока, противодействия потребителя натуральной форме возмещения.

Данные обстоятельства, уверены в РГС, не должны позволять финансовому уполномоченному принимать решение о выплате без учета износа.

В РГС заявили о необходимости выработать четкие и соответствующие действующему законодательству критерии применения обсуждаемой нормы с учетом вышесказанного. Без этих изменений страховщики будут оспаривать такие решения в судах.

«Подобные решения финансового уполномоченного по большей части обжалуются страховщиками. Определение ВС было принято по одному страховому делу, поэтому конкретизирует лишь обстоятельства этого дела. И было бы неправильно применять его ко всем другим спорам по аналогии», — подытожили в РГС.

«Эти иски еще не „шаблонизировались“»

Юрист в области страхования Илья Афанасьев рассказал, что, хотя заметных перемен после определения Верховного суда в отрасли не произошло, оно широко обсуждается в профессиональном сообществе.

Эксперт уверен: нужно просто подождать, когда информация от Верховного суда распространится и дойдет до нижестоящих инстанций.

И тогда новая практика, у которой «очень высокий потенциал», действительно заработает.

«Пока широкого распространения этого нововведения не произошло. Сейчас лето, летом аварии более жесткие, но их меньше, чем зимой. Поэтому судебная практика вряд ли заметно изменится в ближайшие месяцы.

Страховщики оспаривают такие решения, даже когда им грозят гигантские неустойки.

Но юристы очень рады, что такое изменение в целом произошло, — просто нужно подождать, когда оно войдет в шаблоны», — отметил юрист.

По оценке Афанасьева, сейчас для основной массы водителей такой повод для суда со страховщиков звучит очень сложно:

— Надо изложить суть событий, написать заявление или потратиться на юристов. Эти иски еще не «шаблонизировались». В судах будет первое время сложно доносить всю суть. Придется долго объяснять, рассказывать, проводить аналогии, ведь не все судьи знают об этом определении ВС.

А еще нужно понимать, что судиться придется за эту разницу в цене между новыми и старыми деталями, а это примерно 30%, о которых говорят в РСА. Допустим, ремонт был на 200 тыс. рублей, а страховщики самовольно заплатили 140 тысяч. И захочет ли водитель судиться за 60 тыс.

рублей? Другими словами, многое еще будет зависеть от общей суммы ущерба.